Después de años de arduo trabajo, usted espera ansiosamente que llegue el día que pueda jubilarse. Elegir cuándo jubilarse es una decisión importante e implica una serie de cuestiones que debería tener en cuenta a la hora de planificar su jubilación. Mientras más conocimiento tenga antes de comenzar a tomar decisiones, mejor será su situación cuando esté jubilado.
Este conjunto de recursos para la jubilación es presentado por las tres agencias federales que están involucrados en los elementos clave de la planificación y la seguridad de su jubilación: el Departamento del Trabajo, la Administración del Seguro Social y los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.
El conjunto de recursos incluye una lista de publicaciones y herramientas interactivas para ayudarle en su planificación y, además, información sobre cómo comunicarse con nosotros para plantearnos preguntas específicas. Es importante que comience a ocuparse de este asunto anticipadamente y se informe bien para que pueda tomar decisiones oportunas y, de ser necesario, realice cambios durante el período previo a la jubilación. El gráfico que figura a continuación puede ayudarlo a planificar la clase de jubilación que desea tener.
| 50 | 591⁄2 | 62 | 65 | 66-67 | 66-70 | 73 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Comience a hacer contribuciones suplementarias, un monto adicional que pueden las personas agregar de más de 50 años de edad a los planes 401(k) y a otro tipo de cuentas de jubilación. Verifique por Internet su Estado de cuenta de Seguro Social (Social Security Statement) todos los años para cotejar que sus ganancias hayan sido anotadas correctamente y ver cálculos aproximados de sus beneficios futuros. | Ya no se aplican multas impositivas a los retiros anticipados de fondos de planes de ahorros para la jubilación proporcionados por el empleador tales como los planes 401(k) y otras cuentas de jubilación individuales; sin embargo, mantener el dinero en la cuenta implica que tendrá más tiempo para acumularse. Además, los retiros estarán sujetas a impuestos como los ingresos regulares. | Esta es la edad más temprana en puede comenzar a recibir los beneficios de Seguro Social por jubilación; sin embargo, si reclama sus beneficios antes de cumplir su plena edad de jubilación, sus beneficios serán reducidos. | Inscríbase en Medicare y en el plan de la Parte D de Medicare. | Puede comenzar a recibir los beneficios de Seguro Social por jubilación sin reducción, de acuerdo al año de su nacimiento. | Puede obtener créditos adicionales de Seguro Social por aplazar su jubilación, los cuales aumentarán la cantidad de los beneficios mensuales por cada mes que usted demora en reclamar los beneficios por jubilación. Esto aplica entre el momento en que cumple su plena edad de jubilación y el momento en que decide reclamar los beneficios. | A partir de 2024, comience a realizar retiros mínimos de la mayoría de las cuentas de jubilación; de lo contrario, es posible que le cobren multas importantes en el futuro. |
Planes de ahorros para la jubilación
Los planes de ahorros para la jubilación de su empleador son una parte esencial de su futura seguridad financiera. Si tiene un plan 401(k) u otro plan de ahorros para la jubilación en el trabajo, inscríbase y contribuya lo más que pueda. Si su empleador también realiza contribuciones al plan, a veces, como contribuciones equivalentes, averigüe cuál es el monto de estas contribuciones del empleador y cuánto debe contribuir para aprovecharlas al máximo. Como se indica en el gráfico, a los 50 años de edad, puede comenzar a realizar contribuciones suplementarias para ahorrar aún más para la jubilación. No use sus ahorros para la jubilación. Mientras más tiempo permanezca el dinero en la cuenta, más tiempo tendrá para acumularse. Si retira dinero demasiado temprano, antes de los 59 1/2 años, no solo perderá capital e intereses sino que es posible que también deba pagar una multa. A partir de 2024, a los 73 años de edad, deberá comenzar a retirar una cierta cantidad, llamada una distribución mínima requerida; de lo contrario, correrá el riesgo de tener que pagar una multa.
También es importante que comprenda cómo funciona su plan y qué beneficios recibirá. Conozca las diferentes características y estipulaciones de su plan. Solicite información al administrador de su plan, a la oficina de recursos humanos o a su empleador. También conozca sus derechos y responsabilidades en virtud de la ley federal que regula su plan, la Ley de Seguridad de los Ingresos de Jubilación de los Empleados (ERISA, por sus siglas en inglés).
Mientras trabaje, fíjese en cuánto ha ahorrado para su jubilación, cuánto podría recibir en beneficios del Seguro Social y qué otros ahorros tiene. También, revise sus costos actuales y piense en cómo serán cuando se jubile. Por ejemplo, es probable que sus costos relacionados con el trabajo disminuyan y que los costos en atención de la salud aumenten. Si comienza a ocuparse de este asunto ahora mismo puede ayudarse a realizar cambios mientras todavía tiene tiempo antes de la jubilación a fin de compensar cualquier déficit de ahorro o modificar sus metas. También recuerde revisar sus planes al menos una vez al año para ver si debe hacer cambios para mantenerse en el camino hacia una jubilación segura. La supervisión rutinaria de su cuenta e información en línea es también uno de los pasos básicos que puede tomar para reducir el riesgo de fraude o pérdida de seguridad cibernética en su cuenta de jubilación.
Si su plan es un plan 401(k) o de tipo similar, su estado de cuenta individual de beneficios debe incluir dos ilustraciones del saldo de su cuenta como un flujo de pagos mensuales estimados de por vida. Puede utilizar las ilustraciones del saldo de su cuenta como pagos mensuales durante la jubilación para ayudarlo a prepararse para la jubilación.
Seguro Social
Elegir cuándo empezar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social es una decisión importante. El mes que elija para comenzar a recibir beneficios podría implicar pagos de beneficios más altos para usted y su familia. Puede recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social a partir de los 62 años. Sin embargo, su beneficio será aproximadamente un 30 por ciento más bajo de lo que sería si esperara hasta su plena edad de jubilación. Si elige comenzar a recibir beneficios cuando alcance la plena edad de jubilación, recibirá el monto total de sus beneficios. Si espera para solicitar los beneficios después de cumplir la plena edad de jubilación, obtendrá créditos que aumentan su beneficio mensual en aproximadamente un ocho por ciento por cada año que demore la solicitud, hasta los 70 años. Sin embargo, una vez que cumpla 70 años, debe solicitar los beneficios que se le deben, porque sus beneficios no aumentarán si continúa retrasándolos.
Su edad establecida de jubilación depende del año en que nació. Si nació entre el 1943 y el 1954, su edad de jubilación será a los 66 años. Si nació entre el 1955 y el 1959, su edad de jubilación aumenta gradualmente unos meses hasta llegar a los 67 años para las personas nacidas en o después del 1960.
Si comienza a recibir beneficios antes de su edad establecida de jubilación y continúa trabajando, sus ingresos estarán sujetos a la prueba de ganancias en la jubilación. Esto significa que sus beneficios podrían reducirse si sus ingresos superan cierto límite. Sin embargo, una vez que alcance la edad de jubilación establecida, su beneficio mensual se volverá a calcular para darle crédito por los meses que no recibió un pago debido a sus ingresos. La prueba de ganancias en la jubilación ya no se aplica una vez que alcance su edad establecida de jubilación y su beneficio no se reducirá sin importar cuánto gane. Una vez que comience a recibir beneficios, sus pagos se ajustarán anualmente para reflejar los cambios en el costo de vida o los ingresos que pueden aumentar el monto de su beneficio.
Medicare
Partes A y B
Si ya está recibiendo beneficios del Seguro Social o de jubilación ferroviaria antes de cumplir los 65 años, obtendrá automáticamente la Parte A de Medicare (Seguro de hospital) y la Parte B de Medicare (Seguro médico) a partir del primer día del mes en que cumpla 65 años. Si cumple los 65 años en el primer día del mes, la Parte A y la Parte B comenzarán el primer día del mes anterior. Medicare le enviará una tarjeta de Medicare e información general antes de la fecha en que comience a tener derecho a la cobertura.
Las personas menores de 65 años con determinadas incapacidades, que tienen derecho a recibir los beneficios por incapacidad del Seguro Social durante 24 meses se inscriben automáticamente en Medicare. Las personas de cualquier edad que padecen una enfermedad renal en etapa final (ESRD, por sus siglas en inglés) también tienen derecho a la cobertura de Medicare, pero deben llenar una solicitud para inscribirse. En la mayoría de los casos, no pagará una prima mensual por la cobertura de la Parte A si usted o su cónyuge pagaron los impuestos de Medicare mientras trabajaban. Si no tiene derecho a recibir la Parte A sin prima, es posible que pueda comprarla. La Parte B de Medicare es un programa voluntario que, en general, requiere el pago de una prima mensual. Si se inscribe automáticamente y no desea mantener la Parte B, debe seguir las instrucciones cuando reciba su tarjeta de Medicare para informarle al Seguro Social que no la desea. De lo contrario, conserve su tarjeta y le cobrarán la prima de la Parte B.
Si no recibe beneficios de Seguro Social o de jubilación ferroviaria a los 65 años de edad y desea inscribirse en Medicare, debe comunicarse con un representante de Seguro Social e inscribirse durante el período de inscripción inicial (IEP, por sus siglas en inglés). En la mayoría de los casos, se trata del período de siete meses que comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años, incluido el mes en que cumple 65 años, y finaliza tres meses después del mes en que cumple 65. Si no se inscribe durante su IEP, puede inscribirse durante el Período Especial de Inscripción (SEP, por sus siglas en inglés) de Medicare o durante el Período de Inscripción General (GEP, por sus siglas en inglés) de Medicare.
Puede elegir cómo obtiene su cobertura de Medicare. Existen 2 formas principales de obtener Medicare:
- Medicare Original
- Medicare Advantage (también conocido como Parte C)
Medicare Original
- La cobertura incluye la Parte A y la Parte B.
- Puede inscribirse en un plan de medicamentos de Medicare separado para obtener la cobertura de medicamentos de Medicare (Parte D).
Medicare Advantage (también conocido como Parte C)
- Un plan aprobado por Medicare de una compañía privada que ofrece una alternativa a Medicare Original para su cobertura de salud y medicamentos. Estos “paquetes” de planes incluyen la Parte A, la Parte B y, por lo general, la Parte D.
- La Parte D es la cobertura de medicamentos de Medicare. Es un beneficio opcional disponible para todas las personas inscritas en Medicare. Si se inscribe en Medicare Original y desea cobertura de medicamentos, debe inscribirse en un plan de medicamentos de Medicare (también conocido como PDP). Por lo general, paga una prima mensual por el plan de medicamentos.
- Puede obtener la Parte D a través de los planes de medicamentos de Medicare y los planes Medicare Advantage con cobertura de medicamentos (también conocidos como MA-PD).
Nota: estas reglas de elegibilidad son generales y se aplican a las personas que se acercan a los 65 años. Visite el sitio web de Medicare para conocer las reglas de elegibilidad para otras situaciones.
Los derechos de las personas de la tercera edad y la protección contra el fraude y el abuso
El abuso de personas de la tercera edad, que incluye el fraude y la explotación financiera, es un problema cada vez mayor. La explotación financiera tiene muchas variantes, entre ellas, el cobro de cheques sin autorización, el mal uso o el robo de dinero o posesiones, las amenazas y el engaño de las personas de la tercera edad con el objetivo de que firmen documentos legales y el uso inadecuado de la tutela, la custodia o el poder notarial. Las personas que tengan inquietudes al identificar indicios de que podría existir un problema de este tipo pueden llamar a los agencias estatales y locales para solicitar ayuda.
Información adicional sobre: Planes de ahorros para la jubilación, pensiones y planes de salud
Cómo resolver el misterio de la planificación de su jubilación – Esta publicación ayuda a que las personas que están dentro de los 15 años previos a la jubilación calculen sus ingresos, ahorros y costos previsibles de la jubilación a fin de que comprendan cuánto más deben ahorrar.
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Su dinero y futuro económico: Una guía para ahorrar – Este recurso de planificación financiera ofrece un proceso fácil de seguir que permite establecer objetivos y prioridades, y también muestra cómo incluir una jubilación segura como parte de un plan financiero general.
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Las 10 mejores maneras de prepararse para la jubilación – Esta publicación le ofrece 10 pasos para ayudarlo a comenzar a prepararse para la jubilación.
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Las mujeres y el ahorro para la jubilación – Esta publicación ofrece consejos útiles para las mujeres.
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Cómo presentar una reclamación por sus beneficios de jubilación – Esta publicación describe las obligaciones del plan y explica brevemente los procedimientos y gráficos que deben seguirse para presentar una reclamación por beneficios de jubilación.
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Lo que usted debe saber… sobre su plan de jubilación – Este folleto lo ayuda a comprender su plan de jubilación y explica qué información debe consultar periódicamente y a quién debe recurrir para solicitar ayuda si tiene preguntas.
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Can the Retiree Health Benefits Provided by Your Employer Be Cut? – Esta publicación explica cómo algunos planes de atención de la salud proporcionados por el empleador pueden continuar durante la jubilación. Es importante comprender qué tan seguros son esos beneficios.
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A Look at 401(k) Plan Fees – Cada vez más empleados invierten en su futuro mediante planes 401(k). Esta publicación destaca los cargos más comunes a fin de ayudar a los participantes del plan 401(k) a realizar decisiones de inversión con conocimiento de causa.
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Los cambios de vida requieren tomar decisiones médicas… Conozca sus opciones de beneficios – Este folleto aborda el matrimonio, el divorcio, el fallecimiento del cónyuge y otros eventos de la vida que pueden hacer que sea necesario realizar cambios en la cobertura de salud.
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Los cambios de condición laboral requieren hacer elecciones médicas… Proteja sus derechos – Este folleto aborda la jubilación, la pérdida del empleo y otros eventos de la vida laboral que pueden hacer que sea necesario realizar cambios en la cobertura de salud.
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QDROs – Qualified Domestic Relations Orders – Esta publicación proporciona información sobre la división del interés de un participante de un plan de jubilación durante la separación, el divorcio y otros actos de relaciones domésticas.
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Online Security Tips – Pasos básicos que puede tomar para reducir el riesgo de fraude o pérdida de seguridad cibernética en su cuenta de jubilación.
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Beneficios de Seguro Social
Beneficios por jubilación – Esta publicación ofrece un resumen de los beneficios de jubilación de Seguro Social y de Medicare.
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Lo que toda mujer debe saber – El Seguro Social desempeña una función importante en la provisión de seguridad económica a las mujeres. Esta publicación proporciona información sobre el derecho a los beneficios por jubilación, incapacidad, divorcios y sobrevivientes de Seguro Social.
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Cuándo comenzar a recibir los beneficios por jubilación – En esta publicación, encontrará información que explica sus opciones para decidir cuándo comenzar a recibir beneficios.
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Cómo el trabajo afecta sus beneficios – Esta publicación explica el límite de ganancias para las personas que están por debajo de la plena edad de jubilación cuando comienzan a recibir beneficios de jubilación y continúan trabajando.
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Eliminación de ventaja imprevista – Esta publicación explica cómo sus beneficios por jubilación pueden ser reducidos si usted trabajaba para un empleador, tal como una agencia del gobierno, que no retenía impuestos del Seguro Social de su salario.
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Ajuste por pensión del gobierno – Esta publicación explica cómo se pueden reducir sus beneficios del Seguro Social (sobrevivientes, cónyuges). Esto se aplica si recibe una pensión de un gobierno federal, estatal o local basada en un trabajo por el cual no pagó impuestos del Seguro Social.
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mySocial Security – Una cuenta mySocial Security es gratuita y segura que proporciona herramientas personalizadas para todos, ya sea que reciba beneficios o no. Puede usar su cuenta para solicitar el reemplazo una tarjeta de Seguro Social, verificar el estado de una solicitud, estimar beneficios futuros o administrar los beneficios que ya recibe.
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Sitio Web de beneficios de jubilación – El sitio web de Seguro Social ofrece información detallada sobre beneficios del Seguro Social en virtud de la ley vigente. También destaca factores importantes que debe tener en cuenta al prepararse para el futuro.
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Solicitud de beneficios de jubilación por Internet – Cuando esté listo para solicitar sus beneficios de jubilación, solicítelos por Internet desde la comodidad de su hogar u oficina. Es fácil y seguro.
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Portal de enlace multilingüe – Nuestro sitio web ofrece una amplia gama de publicaciones, muchas de las cuales están disponibles en más de una docena de idiomas. Visite nuestro portal de enlace multilingüe para obtener más información.
Beneficios de Medicare
Medicare (publicación número 05-10043 de la Administración del Seguro Social) – Esta publicación proporciona información básica acerca de qué es Medicare, quién recibe cobertura y algunas de las opciones que tiene para elegir la cobertura de Medicare.
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Medicare y Usted (publicación número CMS-10050) – Esta guía general proporciona más información sobre los beneficios que se encuentran disponibles en virtud de Medicare y los períodos de inscripción. Se envía por correo después de que la persona se inscribe en Medicare. También se envía una versión actualizada cada otoño.
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La inscripción en la Parte A y la Parte B de Medicare (publicación número CMS-11036) – Ofrece información adicional sobre la inscripción en las Partes A y B de Medicare, tal como quién puede inscribirse, cuándo es posible inscribirse y de qué manera el momento de la inscripción puede afectar sus costos.
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Ayuda con sus costos de Medicare – Para obtener ayuda con sus costos de Medicare, debe estar inscrito en Medicare, tener ingresos y recursos limitados y residir en uno de los 50 estados o en el Distrito de Columbia.
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Planifique para Medicare – Esta página web provee información sobre los tipos de cobertura de Medicare, cuándo y cómo inscribirse y cómo solicitar el programa de ayuda adicional de la Parte D de Medicare.
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Ayuda en otros idiomas – Muchas publicaciones de Medicare se encuentran disponibles en otros idiomas. Visite la página de las publicaciones de Medicare para obtener más información.
Los derechos de las personas de la tercera edad y la protección contra el fraude y el abuso
National Center on Elder Abuse (NCEA) – NCEA tiene recursos e información sobre la explotación financiera y el fraude. Las personas que sospechen que existe un caso de abuso o abandono de personas de tercera edad pueden encontrar recursos, líneas de ayuda y líneas directas de su estado, o bien, llamar al Eldercare Locator al 1-800-677-1116 para obtener información específica de su estado.
Línea directa nacional de fraude contra ancianos – El Departamento de Justicia de EE.UU. ofrece una línea directa gratuita para denunciar el fraude contra cualquier persona de 60 años o más. Sus expertos la ayudarán a recorrer el proceso a nivel local, estatal y federal. Llame al 833-FRAUD-11 o al 833-372-8311.
Comuníquese con nosotros
Departamento de Salud y Servicios Humanos de EEUU.
Centros de Servicios de Medicare y Medicaid
1-800-MEDICARE (1-800-633-4227)
TTY: 1-877-486-2048
Departamento del Trabajo de EE.UU.
Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado
askebsa.dol.gov
1-866-444-3272
TTY: 202-501-3911