Su dinero y futuro econmico: Una gua para ahorrar

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Su dinero y futuro econmico: Una gua para ahorrar

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Cuide su dinero: Logre su seguridad econmica

La mayora de nosotros sabe que es inteligente ahorrar dinero para esos productos costosos que realmente deseamos comprar, como un automvil nuevo o una casa. Muchos no advierten que el producto probablemente ms costoso y necesario que podran comprar en su vida es una jubilacin sin inconvenientes financieros.

En promedio, la poblacin hispana de los Estados Unidos tiende a ser ms joven que el total de la poblacin con un promedio de 29 aos de edad con 35 aos. Esto quiere decir que, como grupo, los hispanos tienen ms tiempo para ahorrar para su jubilacin y deberan convertirlo en una prioridad.

La necesidad de ahorrar es fundamental si se tiene en cuenta la siguiente informacin:

  • Datos recientes muestran la existencia de una espada de doble filo: los hispanos mayores de edad reciben beneficios por debajo del promedio de Seguro Social. Sin embargo, dependen en mayor medida de esos beneficios.
  • Esto da como resultado un nivel de pobreza de 19.3 por ciento entre los hispanos de 65 aos y mayores, en comparacin con el 7.6 por ciento entre los individuos caucsicos.
  • Es menos probable que los hispanos participen en planes de jubilacin. Veintiocho por ciento de los trabajadores hispanos entre los 21 y 64 aos participan en algn plan, en comparacin con el 50 por ciento de trabajadores caucsicos que ganan un sueldo o salario. La participacin de hispanos nativos es de 37 por ciento. Sin embargo, la participacin aumenta efectivamente con la edad.
  • Los niveles de ingreso contribuyen a las diferencias en la participacin (los trabajadores de ingresos ms altos tienen ms probabilidades de participar que los trabajadores de ingresos ms bajos). An as, las tasas generales de participacin para los trabajadores hispanos son menores que para los trabajadores de raza caucsica con niveles de ingresos similares.

Por lo tanto, los hispanos tienen la necesidad urgente de acumular ahorros jubilatorios y modificar esta tendencia.

Cincuenta y ocho por ciento de hispanos mayores de 18 aos tienen un empleo a tiempo completo y de ese grupo, nicamente el 13 por ciento han vivido en los Estados Unidos menos de 10 aos. El impresionante potencial de crecimiento profesional para esta poblacin destaca no slo su capacidad, sino tambin la necesidad de aportar dlares adicionales a los ahorros.

La nocin antigua de ahorrar para cuando lleguen las vacas flacas, debajo del colchn o dentro de una lata, simplemente no servir. Su dinero y futuro econmico: Una gua para ahorrar le ayudar a informarse acerca de la manera en que funciona un plan jubilatorio y la necesidad de ahorrar a fin de alcanzar las metas jubilatorias. Tiene importancia vital para todos comenzar a planear la jubilacin y seguir el plan. Usted necesita ahorrar e invertir.

Piense en su jubilacin como un "producto costoso" necesario e importante que usted comprar al igual que hara con otras compras significativas. Hoy paga el costo de un estilo de vida seguro para el maana.

El costo de sus aos venideros est aumentando por dos motivos muy especficos:

  1. Vivimos ms tiempo una vez que nos jubilamos: muchos de nosotros pasamos 15, 20 30 aos jubilados.
  2. Tenemos un nivel ms alto de actividad durante la jubilacin: Son muchas las alternativas que tenemos para usar nuestro tiempo, siempre y cuando contemos con los recursos adecuados.

Finalmente, tal vez sea responsable por una parte ms grande del costo de su jubilacin. Hoy en da, cada vez menos empresas ofrecen planes de pensiones tradicionales (de beneficios definidos). Cuando se ofrecen los planes, cada vez ms pertenecen al tipo de contribuciones definidas, tales como los planes 401(k). Habitualmente, el empleado, en lugar del empleador, paga estos planes aunque, en muchos casos, el empleador aportar al plan. Adems, cuando se ofrece un plan, depende del empleado participar y adems el monto que contribuir.

El desafo es no slo ahorrar sino tambin aprender a invertir. El conocimiento acerca de planes de ahorro y principios de inversin es clave para el crecimiento de los ahorros. Con este folleto se procura revelar parte del misterio del proceso y ayudarlo a prepararse para tomar las decisiones correctas; pero slo puede funcionar si usted admite que ahorrar para su jubilacin o "comprar" la jubilacin que usted verdaderamente desea es, en ltima instancia, su responsabilidad. Debe convertirse en el arquitecto de su futuro financiero. Ponga a trabajar su mente ahora para poder jubilarse con seguridad ms adelante.

Muchas personas creen errneamente que el Seguro Social pagar todas o la mayor parte de sus necesidades jubilatorias.

El hecho es que, desde sus comienzos, el Seguro Social ha ofrecido una base mnima de proteccin. Para los aos venideros, una jubilacin cmoda usualmente necesitar:

  • Seguro Social
  • Un plan jubilatorio
  • Ahorros personales e inversiones

El ahorro y la inversin pueden parecer tareas desalentadoras. Muchos de nosotros vivimos da a da, y con dificultades llegamos a fin de mes. Tal vez parezca que hay necesidades ms apremiantes que "comprar" algo que se ve distante en el futuro lejano. Quiz haya incluso esperado hasta acercarse a la jubilacin real antes de empezar a ahorrar. Usted podra an estar en condiciones de afrontar el tipo de jubilacin que imagina. Ahora es el momento de empezar, independientemente de si tiene 18 58 aos de edad; asuma un papel positivo, activo para un futuro financiero ms seguro para usted. Simplemente comience!

Logre su seguridad econmica

Este folleto le muestra la herramienta clave para que la jubilacin segura se convierta en una realidad: el planeamiento financiero. El Departamento del Trabajo de EE.UU. y Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (en adelante el Directorio de CFP, por sus siglas en ingls) quieren que usted triunfe en el logro de sus planes financieros y de jubilacin. Su dinero y futuro econmico: Una gua para ahorrar lo inicia en el camino para establecer objetivos y darle a la jubilacin carcter prioritario en su lista personal hoy, para que pueda tener un maana mejor.

El Departamento del Trabajo est interesado en ayudarlos a planificar la jubilacin para mejorar la seguridad de los trabajadores estadounidenses una vez que se jubilen. El ahorro se ha convertido en una prioridad nacional, debido en parte a la aprobacin de la Ley de Jubilacin de 1997 con el Ahorro es Vital para Todos (SAVER, por sus siglas en ingls). El Departamento contina educando a los estadounidenses sobre la necesidad de enfocarse en los ahorros para la jubilacin.

Por otra parte, el Directorio de CFP est comprometido slidamente tambin a ayudar a los estadounidenses a alcanzar sus metas financieras personales. Existe una organizacin certificadora sin fines de lucro que establece estndares, el Directorio de CFP, para beneficiar al pblico otorgando la certificacin CFP® y tomndola como el estndar reconocido de excelencia para la planificacin financiera personal. A tal efecto, el CFP Board autoriza a las personas que cumplen con los criterios de competencia, ticos y profesionales a usar sus marcas CFP®, CERTIFIED FINANCIAL PLANNER, CFP® (con el diseo de la placa) y en los Estados Unidos. El CFP Board actualmente supervisa a ms de 68,000 profesionales de CFP® en EE.UU. que asesoran a personas y familias sobre una amplia variedad de temas financieros, incluida la jubilacin, elaboracin de presupuestos, impuestos, inversiones, planificacin patrimonial y seguro, entre muchos otros.

Las pautas en este cuadernillo pueden ayudarle a aclarar sus metas para la jubilacin as como tambin otras metas financieras que usted desee "comprar" a lo largo del camino. Le mostrar cmo administrar su dinero de manera que pueda hacer frente a sus necesidades del presente y a su vez financiar las metas del maana. Le ayudar a transformar el ahorro para su jubilacin y otras metas en un hbito. Aprender que nunca es demasiado pronto o demasiado tarde para comenzar: simplemente comience! Se informar sobre la manera en que su dinero puede trabajar para usted, cmo protegerlo y para que est all cuando lo necesite para la jubilacin. La informacin que encontrar aqu explica tambin cmo aprovechar ms sus planes jubilatorios en el trabajo o qu hacer si usted es trabajador autnomo.

No hay ninguna duda que la jubilacin es una gran adquisicin...la ms grande y quiz la ms importante que usted pueda hacer alguna vez. Recuerde, usted puede pagarlo, con determinacin, trabajo y compromiso con el ahorro, el conocimiento adecuado y un plan financiero bien diseado. As su dinero puede producir para usted cuando ms lo necesita: en sus aos futuros.

Alcance sus metas de ahorro

Imagine su jubilacin...Aqu le contamos cmo comenzar!

Comienza con un sueo, el de una jubilacin segura. Sin embargo, al igual que muchas personas, usted quiz se pregunte cmo puede lograr ese sueo cuando tienen prioridad tantos otros problemas financieros. Adems de intentar pagar los gastos cotidianos, tal vez necesite comprar un automvil, liquidar deudas, ahorrar para la educacin de sus hijos, tomarse vacaciones o comprar una casa. Quiz tenga padres ancianos que mantener. Podra estar atravesando por una situacin fundamental en su vida, como un nuevo empleo, casamiento o divorcio, crianza de hijos o enfrentando a una muerte en la familia.

Cmo maneja todos estos desafos financieros y a la vez intenta "comprar" una jubilacin segura? Cmo hacer realidad sus sueos?

Pasos para dar el puntapi inicial:

  1. Comience con la formulacin de un plan de jubilacin. Esta es su "lista de deseos" que comprende lo que usted se ha propuesto como metas para poder tener un modo de vida seguro al jubilarse. Comience por escribir cada una de sus metas en la Hoja de trabajo 1: Metas y prioridades, en la parte posterior de este folleto. Slo tmese el tiempo para hacerlo.
  2. Haga de la jubilacin una prioridad! Necesita ser una de sus metas independientemente de la edad. Quiz pueda tomar un prstamo para cumplir algunas de sus metas, como la universidad, pero no puede tomar un prstamo para su jubilacin.
  3. En la Hoja de trabajo 1, escriba lo que debe hacer para lograr cada meta: cundo desea cumplirla, qu le costar (le daremos ms informacin sobre esto ms adelante), cunto dinero ya tiene apartado y qu est dispuesto a hacer para lograr la meta.
  4. Analice nuevamente el orden de prioridades. Cunto est dispuesto a trabajar y ahorrar en pos de una meta en particular? Trabajara horas extras, por ejemplo? Cun realista es una meta en comparacin con otras metas? Si es necesario, reorganice las prioridades. Coloque nuevamente en la lista de deseos aquellos que no son realistas. Quiz ms adelante pueda hacerlos realidad tambin.

Volveremos a tratar estas metas una vez que hayamos creado un plan de gastos.

Elabore un plan de ahorro

Analicemos ahora sus recursos financieros actuales. Como lo ver ms adelante en este cuadernillo, esto es importante porque sus recursos financieros afectan no slo a su capacidad para alcanzar las metas sino tambin a su capacidad para proteger esas metas de posibles crisis financieras. Estos son a su vez los recursos a los que usted recurrir para cumplir con los diversos desafos de la vida. La Hoja de trabajo 2: Lista de verificacin de documentos financieros, que se encuentra al dorso de este folleto, puede ayudarle a organizarse.

Calcule su valor neto. No es tan difcil como podra parecer. Su valor neto es simplemente el valor total de lo que usted posee (activo) menos lo que usted debe (pasivo). Es una descripcin de su estado financiero (activo pasivo = neto). Use la Hoja de trabajo 3: Balance para calcular su valor neto, que se encuentra al dorso de este folleto, para escribir su informacin y hacer el clculo.

En primer lugar, sume el valor aproximado de todo su activo. Esto incluye su casa (si es propietario), su cuenta de cheques y sus cuentas de ahorro. Incluya el valor actual de sus inversiones, como acciones, bienes inmobiliarios, certificados de depsito, cuentas de jubilacin, IRA y todos los dems beneficios de jubilacin que tenga.

Ahora sume su pasivo: el monto restante de la hipoteca de su casa, deudas de tarjetas de crdito, prstamos automotrices, prstamos estudiantiles, impuestos a las ganancias vencidos, impuestos vencidos sobre el rendimiento de sus inversiones, si las cobr, y cualquier otra cuenta pendiente.

Reste su pasivo de su activo. Supera el activo su pasivo o es a la inversa?

Su propsito es crear un valor neto positivo que crezca todos los aos. Usted recurrir parcialmente a su valor neto para pagar sus metas financieras y su jubilacin. Un valor neto fuerte tambin lo ayudar a superar crisis financieras.

Revise su valor neto anualmente. Recalcule el valor neto peridicamente y su plan. Es una manera de controlar su estado financiero.

Identifique otros recursos financieros. Quiz tenga otros recursos financieros que no estn incluidos en su valor neto pero que pueden ayudarlo en tiempos difciles: beneficios en caso de fallecimiento de las plizas de su seguro de vida, beneficios del Seguro Social al sobreviviente, cobertura de atencin de la salud, seguro por incapacidad, seguro de responsabilidad civil y seguro de automvil y de vivienda.

Plan para lograr su sueo de la jubilacin

La jubilacin es un estado mental y un tema financiero. No es tanto la jubilacin del trabajo como el paso hacia otra etapa de su vida. Algunos consideran la jubilacin "una nueva carrera". En realidad, es una fase nueva en su vida. La planificacin adecuada puede convertirla en una fase agradable.

Qu desea hacer en esa etapa de la vida: viajar, relajarse? Mudarse a una comunidad de jubilados o estar cerca de sus nietos? Practicar un pasatiempo favorito? Terminar de pagar su casa? Trabajar medio tiempo o hacer trabajo voluntario? Volver a estudiar? Cul es la perspectiva para su salud? Espera que su familia cuide de usted si est imposibilitado de hacerlo usted mismo? Desea ingresar a esta etapa de su vida antes de la edad normal de jubilacin o ms tarde? Las respuestas a estas preguntas son cruciales para determinar cunto dinero necesitar para la jubilacin que desea y cunto deber ahorrar mientras tanto. Digamos que planea jubilarse temprano, sin planes de trabajar ni siquiera medio tiempo. Necesitar acumular ms ahorros que si se jubilara ms adelante porque tendr que depender de ello mucho ms tiempo.

Planificación de la jubilación durante la juventud

La jubilación probablemente parezca imprecisa y lejana en esta etapa de su vida. Sin embargo, hay algunas razones cruciales para comenzar a prepararse ahora para la jubilación. Cuanto antes comience, mejor.

Formar el hábito del ahorro para la jubilación es más fácil durante la juventud.

  • Probablemente usted pagará más de su propia jubilación que generaciones anteriores.
  • Tiene el tiempo a su favor.
  • Puede empezar con poco y crecer. Asigne una parte de su cheque de sueldo ahora. Puede inscribirse en un plan de jubilación del lugar de trabajo, la manera más fácil de ahorrar.
  • Puede invertir más agresivamente.
  • Por su edad, puede soportar la inestabilidad inevitable del mercado de valores.

Considere este ejemplo: Digamos que usted coloca $1,000 al comienzo de cada año en una IRA desde los 20 hasta los 30 años de edad (11 años) y luego no coloca ni un centavo nunca más. La cuenta genera un interés del 7 por ciento anual. Cuando se jubile a los 65 años de edad, tendrá $168,514 en la cuenta. Un amigo no comienza sino hasta los 30 años, pero ahorra la misma cantidad anual durante 35 años corridos. A pesar de colocar tres veces más dinero, la cuenta de su amigo sólo llegará a $147,913.

Asegure su futuro econmico

Tome una decisin basada en cules sern sus necesidades

Ahora que tiene un panorama ms claro sobre la meta para la jubilacin, lleg la hora de calcular cuntos ahorros para la jubilacin necesitar y cunto ahorrar por mes para comprar esa meta. Este paso es fundamental!

Muchas hojas de clculo y programas informticos pueden ayudarlo a calcular aproximadamente cunto necesitar ahorrar. Del mismo modo, lo ayudarn los planificadores financieros profesionales y otros asesores financieros. Al final de este folleto, se encuentra la Hoja de trabajo 4: Ahorros para la jubilacin, para que pueda comenzar a planificar para su futuro.

A continuacin, se detallan algunas preguntas y suposiciones bsicas para tener en cuenta.

Cuntos ingresos jubilatorios necesitar?

Una regla general fcil es que necesitar reemplazar el 80 por ciento de sus ingresos antes de la jubilacin. Si gana $50,000 por ao (antes de deducir los impuestos), necesitara de $40,000 anualmente en ingreso jubilatorio para disfrutar del mismo estndar de vida que tena antes de la jubilacin.

Piense en esto como su "costo" jubilatorio anual.

Sin embargo, ninguna regla general se aplica a todos. Habitualmente, los gastos se reducen para las personas jubiladas: los impuestos son ms bajos (aunque no siempre) y los costos relacionados con el trabajo suelen desaparecer. Pero los gastos generales pueden no reducirse mucho si usted todava tiene que cancelar la deuda de su casa y otras deudas. Las cuentas mdicas altas pueden hacer que los costos de la jubilacin se mantengan altos. En gran parte depender del tipo de jubilacin que desea tener. Alguien que planea vivir una jubilacin tranquila y modesta en una parte del pas de bajo costo necesitar mucho menos dinero que otra persona que planea una vida activa, tomarse vacaciones y vivir en una regin costosa.

Sin lugar a dudas se torna difcil para las personas ms jvenes, en las primeras etapas de la vida laboral, estimar necesidades de ingresos que podran presentarse en 30 a 40 aos. La Hoja de trabajo 4 puede ayudarle a obtener un clculo aproximado. Cada uno o dos aos, revise su plan de jubilacin y ajuste el clculo de los ahorros de jubilacin segn aumenten sus ganancias anuales para que su visin de jubilacin tenga ms relevancia.

Cunto tiempo vivir como jubilado?

Segn los clculos actuales, un hombre que se jubila hoy a los 55 aos puede esperar vivir aproximadamente 25 aos como jubilado. Una mujer que se jubila hoy a los 55 aos puede esperar vivir aproximadamente 28 aos. Y la probabilidad de vivir al menos 20 aos para alguien que se jubila hoy a los 55 es alta: 66 por ciento para los hombres y cerca del 76 por ciento para las mujeres.

Estas son cifras promedio y su expectativa de vida depender de diferentes factores tales como salud general e historia familiar. Pero el promedio actual o la historia pasada tal vez no le ofrezcan un panorama completo. La gente vive ms tiempo hoy que en el pasado y la opinin de los expertos en su totalidad prcticamente prev que la tendencia a vivir ms tiempo continuar.

Cmo puedo determinar el monto del ingreso que recibir del Seguro Social?

Puede obtener la Declaracin del Seguro Social y un clculo estimado de los beneficios de su jubilacin en el sitio Web de la Administracin del Seguro Social: socialsecurity.gov/espanol/micuenta. Para obtener ms informacin, visite su sitio Web o llame al 1-800-772-1213.

Cómo prepararse para la jubilación cuando resta poco tiempo

¿Qué sucede si la jublación está a la vuelta de la esquina y usted no ha ahorrado lo suficiente? Aquí le damos algunos consejos. Algunos implican un reto, pero lo ayudarán a acercarse a su meta.

  • Nunca es demasiado tarde para comenzar...Trate de separar al menos un 20 por ciento de sus ingresos.
  • Coloque todo lo que sea posible en planes jubilatorios y ahorros personales con refugios tributarios.
  • Reduzca los gastos. Dirija sus ahorras hacia la jubilación.
  • Tome un segundo empleo o trabaje horas extras.
  • Asegúrese de que sus inversiones sean parte de la solución, no parte del problema. Para aumentar sus retornos, diversifique inversiones y controle los pagos. Pero no asuma riesgos que no puede afrontar y no liquide sus acciones sin analizar sus riesgos y perdidas monetarias.
  • Jubílese más tarde. Quizá no necesite trabajar a tiempo completo después de su jubilación y sea suficiente trabajar a medio tiempo.
  • Adapte su meta. Tal vez deba llevar un modo de vida menos costoso en la jubilación.
  • Espere más tiempo para comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social y así los beneficios serán más altos cuando empiece a recibirlos.
  • Saque provecho de su casa. Alquile una habitación o múdese a una casa menos costosa.
  • Venda los activos que no producen un gran ingreso o crecimiento, tales como tierras no urbanizadas o una casa de vacaciones e invierta en bienes que generen ingresos.

Con qu ahorros cuento para el jubilacin?

Necesitar crear una reserva suficiente para compensar la brecha entre el monto total del ingreso que necesitar cada ao y el monto ofrecido anualmente por Seguro Social y todo ingreso jubilatorio. Este ahorro provendr de sus cuentas del plan jubilatorio en el lugar de trabajo, IRAs, rentas y ahorros personales.

Qu ajustes deben realizarse por la inflacin?

El costo de la jubilacin probablemente aumentar cada ao debido a la inflacin, es decir $40,000 no alcanzar para comprar lo mismo en el quinto ao de su jubilacin que en el primero porque el costo de vida usualmente aumenta. El ndice anual de inflacin es 2.1 por ciento actualmente, pero vara con el tiempo.

Cul ser el rendimiento de mis inversiones?

Todo clculo debe tener en cuenta el ndice anual de rendimiento que usted prev obtener de los ahorros que ya ha acumulado y de los ahorros que espera tener en el futuro. Tambin necesita determinar la tasa de rendimiento de sus ahorros despus de la jubilacin. Estas tasas de rendimiento dependern en parte de si su dinero se encuentra o no en una cuenta con impuestos diferidos.

Revise suma importancia optar por rendimientos anuales realistas cuando hace los clculos. La mayora de los planificadores financieros recomiendan observar las tasas de rendimiento histricas segn los tipos de las inversiones que usted escoge o incluso levemente ms bajas.

Cuntos aos me quedan hasta la jubilacin?

Cuanto ms aos tenga, menos necesitar ahorrar por mes para alcanzar su meta.

Cunto debo ahorrar por mes?

Una vez que determine la cantidad de aos que le quedan hasta que se jubile y la cantidad de ahorros que necesita "comprar" para proporcionar los ingresos que no obtiene mediante otras fuentes, puede hacer un clculo de cunto necesita ahorrar.

Una buena idea es revisar ocasionalmente la hoja de clculo. Posiblemente se modificar su sueo para la jubilacin, las ganancias y sus circunstancias financieras. Quiz desee tambin controlar peridicamente para asegurarse de que est cumpliendo sus metas en el proceso.

Protjase de los desaciertos financieros

Evite problemas con deudas y crditos

Las grandes deudas y el uso incorrecto de tarjetas de crdito dificultan la tarea de ahorrar para la jubilacin. El dinero que se destina al pago de intereses, aranceles atrasados o cuentas viejas es dinero que podra ganar dinero para la jubilacin y otras metas.

Cundo es la deuda demasiado grande? Una deuda no es necesariamente algo desfavorable, pero s lo es una deuda muy grande. Sume lo que paga mensualmente en concepto de prstamo para su auto, prstamos para estudiante, prstamos de tarjetas de crdito y de dbito, prstamos personales: todo menos la hipoteca. Divida el total por el dinero que trae a casa cada mes. El resultado es la "proporcin de su deuda". Intente mantener esa proporcin en 10 por ciento o menos. El total de las deudas hipotecarias y no hipotecarias no debe ser mayor al 36 por ciento de su salario neto.

Cul es la diferencia entre una "deuda buena" y una "deuda mala"? Pues s, se puede hablar de una deuda buena. Se trata de una deuda que puede brindar un beneficio financiero. Un prstamo para comprar o remodelar su casa, pagar la educacin de sus hijos, progresar en su carrera o comprar un auto para trasladarse al trabajo puede ofrecerle beneficios financieros a largo plazo.

Una deuda mala es cuando usted toma prestado para algo que no le reporta beneficios financieros o que no perduran tanto como el prstamo. Esto incluye prstamos para vacaciones, vestimenta, muebles o comer fuera de casa.

Tiene problemas de deudas? Estas son algunas seales:

Tomar un prstamo para pagar otros prstamos.
Llamadas de acreedores que reclaman el pago.
Pago mnimo solamente en las tarjetas de crdito.
Alcanzar el lmite de consumo en las tarjetas de crdito.
Tomar un prstamo para pagar cuentas ordinarias.
Rechazo de una solicitud de crdito.

Evite prstamos con tasas altas de inters. Los ofrecimientos de crditos por correo, el empeo de artculos para obtener efectivo o los prstamos el "da de cobro" por los cuales la gente emite cheques posfechados a casas de cambio suelen ser sumamente caros. Por ejemplo, si usted acostumbra intercambiar cheques posfechados en casas de cambio por un ao el interes cobrado puede sumar hasta un 600 por ciento. Mientras que la Ley sobre la Verdad de los Prstamos ("Truth-in-Lending Act" en ingls) dispone que los prestamistas revelen el costo de su prstamo expresado como una tasa porcentual anual (APR, por sus siglas en ingls), depende de usted leer la letra pequea que le permite conocer de manera precisa los detalles de su prstamo y sus costos.

Administre las tarjetas de crdito con inteligencia. Las tarjetas de crdito cumplen diversos propsitos tiles, pero la gente suele usarlas incorrectamente. A modo de ejemplo, considere el hbito de realizar slo el pago mnimo de 2 por ciento por mes. Sobre un saldo de $2,000 en una tarjeta de crdito que cobra 18 por ciento de inters, llevara 30 aos pagar totalmente el monto adeudado. Luego imagine cun rpido aumentaran sus deudas si usted repitiera esto con varias tarjetas de crdito a la vez. Para ms ejemplos de cunto tiempo se tardar en pagar el saldo de una tarjeta de crdito, vea la seccin "Recursos" al final de este folleto.

A continuacin siguen otras recomendaciones para administrar las tarjetas de crdito de manera inteligente.

  • Tenga slo una o dos tarjetas, no la cantidad usual de ocho o nueve.
  • No compre "productos costosos" con tarjeta. Busque otras alternativas menos costosas para obtener un prstamo.
  • Consulte para obtener las mejores tasas de inters, aranceles anuales, gastos por servicio y perodo de gracia.
  • Pague totalmente la tarjeta todos los meses o al menos pague ms del mnimo.
  • Siguen los problemas? Deje las tarjetas en casa o destryalas.

Cmo escapar de una deuda. A pesar de sus mejores esfuerzos, quiz se encuentre inmerso en deudas graves. La Hoja de trabajo 6: Reduccin de deudas, que se encentra al dorso de este folleto, puede ayudarle a elaborar un plan para pagar la deuda de su tarjeta de crdito y otras deudas. Un servicio de orientacin crediticia puede ayudarlo a establecer un plan para trabajar con los acreedores y reducir las deudas. Tambin puede trabajar directamente con los acreedores para intentar cambiar las condiciones de pago.

Datos que las mujeres deben tener en cuenta en la preparación para la jubilación

La mujer enfrenta desafíos únicos en comparación con los del hombre para la jubilación. A la luz de estos desafíos, debe considerar la siguiente información para la formulación de su plan jubilatorio para que pueda obtener el beneficio máximo de su dinero.

  • En promedio, las mujeres viven de 5 años más que los hombres y, por lo tanto, necesitan ahorrar más para su jubilación.
  • Las mujeres tienden a ganar menos que los hombres y trabajan menos años.
  • Las mujeres permanecen menos tiempo en los puestos, trabajan a medio tiempo con mayor frecuencia y tienen mayores probabilidades de interrumpir sus carreras para criar a sus hijos. Por lo tanto, es menos probable que sean cubiertas por planes de jubilación patrocinados por una empresa.
  • Algunos estudios indican que las mujeres tienden a invertir menos agresivamente que los hombres.

Para mayor información, visite al sitio Web de la Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado (EBSA, por sus siglas en inglés) a dol.gov/ebsa para ver los siguientes folletos: Las mujeres y el ahorro para la jubilación (disponible en inglés y en español), Cómo resolver el misterio de la planificación de su jubilación (disponible en inglés y en español), y Las 10 mejores maneras de prepararse para la jubilación (disponible en inglés y en español). Para solicitar los folletos, comuníquese con EBSA electrónicamente a askebsa.dol.gov o llame a nuestro número gratuito 1-866-444-3272. Llame también a la Administración del Seguro Social al 1-800-772-1213 para obtener el folleto Lo que toda mujer debe saber (disponible en inglés y en español) o visite el sitio Web del organismo en segurosocial.gov.

Mejore su futuro econmico

Plan personal para la jubilacin

Ahora llega la parte ms difcil. Ya tiene una idea aproximada sobre la cantidad que necesita ahorrar mensualmente para alcanzar su meta de la jubilacin. Pero, cmo encuentra el dinero? De dnde proviene?

Hay un truco simple para ahorrar para cualquier objetivo: gaste menos de lo que gana. No es fcil si usted tiene dificultad para llegar a fin de mes o si considera difcil resistirse a gastar todo el dinero que llega a sus manos. Incluso la gente con ingresos altos suele tener problemas para ahorrar. Pero tenemos algunas ideas que pueden serle tiles.

Comencemos con un "plan para los gastos": Una gua sobre cmo gastar el dinero. Para algunos es un presupuesto, pero ya que estamos pensando en la jubilacin como algo para comprar, suena ms adecuado un plan para gastos.

Elaborar un plan para los gastos es simple. Considere los siguientes pasos como una gua cuando complete la informacin de la Hoja de trabajo 5: Plan de sus gastos diarios, que se encuentra al dorso de este folleto.

Ingresos. Sume sus ingresos mensuales: salarios, promedio de propinas o bonificaciones, pagos de cuota alimentaria, ingreso por inversiones, seguro de desempleo y as sucesivamente. No incluya nada de lo que no puede depender, por ejemplo, premios de la lotera o una bonificacin no definitiva.

Gastos. Sume los gastos mensuales: hipoteca o alquiler, cuotas del auto, cuentas fijas de alimentos, gastos mdicos, entretenimiento y as sucesivamente. Determine un promedio de los gastos que varan mensualmente, como vestimenta o impuestos de trabajo por cuenta propia. Revise su chequera, registros de tarjetas de crdito y dbito, y recibos para calcular los gastos. Probablemente necesite hacer un seguimiento durante un mes o dos de la manera en que gasta su efectivo, por lo menos. A muchos de nosotros nos sorprende ver dnde y cunto efectivo "desaparece" todos los meses.

Incluya los ahorros como gastos. Mejor an, colquelos al comienzo de su lista de gastos. Aqu sume los montos totales que necesita ahorrar cada mes para lograr las metas que escribi antes en la Hoja de trabajo 1.

Reste los gastos de los ingresos. Qu ocurre si tiene ms gastos (incluyendo ahorros) que ingresos? Un problema que no es tan inusual. Tiene tres opciones:

  • Reduzca los gastos.
  • Aumente sus ingresos.
  • Haga ambas cosas.

Reduzca los gastos. Hay cientos de maneras de reducir gastos, desde el corte de cupones de descuento para los alimentos, la bsqueda de ofertas (gangas) hasta la comparacin de los precios de seguros y la compra de automviles nuevos menos frecuentemente. La seccin anterior acerca de los problemas con las tarjetas de dbito y el crdito sern tiles. Puede tambin encontrar muchas ideas relacionadas con la reduccin de gastos en libros, artculos de revistas y boletines financieros.

Aumente los ingresos. Acepte un segundo empleo, mejore su capacidad laboral o educativa para obtener un aumento o un empleo mejor pagado, gane dinero a partir de un pasatiempo o decida, conjuntamente, que otro miembro de la familia trabajar.

Recomendaciones. An despus de que ha intentado recortar gastos y aumentar sus ingresos, tal vez tenga problemas para ahorrar lo suficiente para su jubilacin y sus otras metas. Aqu le presentamos algunas recomendaciones:

  • Pguese a usted primero.
  • Primero separe el dinero que quiere asignar para sus metas.
  • Haga que se debite dinero automticamente de su cuenta corriente y colquelo en una cuenta de ahorro o en una inversin.
  • Inscrbase en el plan jubilatorio de su empleador y haga que el dinero se descuente de su cheque de sueldo.
  • Deposite los ahorros jubilatorios usted mismo, en primer lugar. Lo que no se ve, no lo siente.
  • Asigne las bonificaciones y los aumentos a los ahorros.
  • Haga del ahorro un hbito. No es difcil una vez que comienza.
  • Controle su plan para gastos cada tanto para asegurarse de que est encaminado porque los ingresos y los gastos pueden cambiar con el tiempo.

Desarrolle un plan de ahorro confiable

Ahorro para la jubilacin

Una vez que usted ha reducido las deudas innecesarias y ha creado un plan viable para los gastos que libera dinero, est listo para comenzar a ahorrar para la jubilacin. Puede hacerlo mediante una compaa de planes jubilatorios o por sus propios medios; estas opciones son tratadas en detalle ms adelante en este folleto. Sin embargo, analicemos primero unas cuantas opciones en las que podra colocar su dinero para la jubilacin.

  • Equivalentes en efectivo. Le brindan acceso rpido a su dinero y el riesgo de perder el dinero que deposit es bajo.
    • Cuentas de ahorro
    • Fondos comunes de inversiones
    • Certificados de depsito
    • Letras del Tesoro de los Estados Unidos
  • Bonos nacionales. Usted presta dinero a una compaa estadounidense o a un organismo gubernamental con la promesa de que estos le devolvern el monto que tomaron prestado, con intereses.
  • Acciones nacionales. Usted es propietario de parte de una compaa estadounidense.
  • Fondos mutuos. En lugar de invertir directamente en acciones, bonos o bienes inmuebles, por ejemplo, puede usar los fondos mutuos. Estos crean un fondo comn con su dinero y el dinero de otros accionistas y lo invierten por usted. Por ejemplo, un fondo mutuo en la bolsa invertir en acciones en representacin de todos los accionistas del fondo. Esto facilita la inversin y la diversificacin de su dinero.

USTED escoge dnde colocar su dinero! Cmo decide dnde colocar su dinero? Revise sus metas a corto y a largo plazo en su plan de jubilacin. Recuerde que siempre debe ahorrar para la jubilacin. Sin embargo, para las metas que desea que se cumplan pronto, digamos dentro de un ao, lo mejor es poner su dinero en uno o ms de los equivalentes en efectivo, una cuenta bancaria o un certificado de depsito, por ejemplo. Recibir un inters pequeo y el dinero estar all cuando lo necesite.

Considere el riesgo de cada opcin...En el caso de las metas a cinco aos al menos, puede colocar parte de su dinero en acciones, bonos, bienes races, inversiones extranjeras, fondos mutuos u otros activos. A diferencia de las cuentas de ahorro o los certificados de depsito bancarios, este tipo de inversiones habitualmente no estn aseguradas por el gobierno federal. Existe el riesgo de que pierda parte de su dinero. El grado de riesgo depender del tipo de inversin. Generalmente, mientras ms tiempo falte para su jubilacin y mientras ms grandes sean las otras fuentes de ingresos, mayor es el riesgo que puede afrontar. Para quienes se jubilarn a corto plazo y dependern de sus inversiones como ingreso durante los aos de la jubilacin, una estrategia de inversin con riesgo bajo es ms prudente. Slo USTED puede decidir el grado de riesgo. Recuerde, que USTED elige dnde colocar su dinero.

Por qu arriesgar? Porque mientras mayor es el riesgo, mayor ser la recompensa potencial. Si invierte cuidadosamente en acciones y bonos, probablemente ganar de manera significativa ms dinero que si guarda todo su dinero para la jubilacin en una cuenta de ahorros, por ejemplo.

Las diferencias con el tiempo en las tasas de rendimientos compuestos anuales de distintos tipos de inversiones son notables. Revisemos algunos ejemplos y convirtmoslos en montos en dlares...

  • En los ltimos 50 aos, la tasa de rendimiento compuesto anual de las letras del Tesoro de los Estados Unidos a corto plazo, que equivale aproximadamente al rendimiento de otros equivalentes en efectivo tales como cuentas de ahorro, ha sido del 5.2 por ciento. Si hubiese invertido $1 en letras del Tesoro en 1961, ese $1 hubiera aumentado a $13 en la actualidad. Sin embargo, la inflacin a un promedio anual del 4.1 por ciento, hubiera consumido casi $11 de esa ganancia, con lo cual habra $1.75 en calidad de rendimiento.
  • La tasa de rendimiento compuesto anual de los bonos del gobierno a largo plazo durante el mismo perodo ha sido del 7.1 por ciento. Si ha invertido en $1 en bonos del gobierno, este valor habr aumentado a $31, y quedan $4.16 luego de la inflacin.
  • Por otra parte, las acciones de grandes compaas, si bien son ms riesgosas a corto plazo, han promediado una renta anual de 9.8 por ciento...Y si ha invertido $1 en acciones de una empresa con acciones pblicas, este valor habr aumentado a $105, y quedan $14.22 luego de la inflacin.

Ninguna de estas tasas de rendimiento est garantizada en el futuro, pero muestran la relacin entre el riesgo y la recompensa potencial.

Muchos expertos financieros creen que es importante ahorrar al menos una parte del dinero de su jubilacin en activos de ms alto riesgo, pero potencialmente de mayor rendimiento. Estos activos de riesgo ms alto pueden ayudarlo a llevarle la delantera a la inflacin, la cual consume sus ahorros con el tiempo.

Consejos útiles sobre el ahorro inteligente para la jubilación

  • Comience ahora. No espere. El tiempo es fundamental.
  • Comience poco a poco, si es necesario. Tal vez tenga dificultades económicas, pero incluso las cantidades pequeñas pueden ser importantes con el tiempo, el tipo adecuado de inversiones y medios con beneficios impositivos, como IRA.
  • Utilice deducciones automáticas de su cuenta de pago o corriente.
  • Ahorre sistemáticamente. Haga del ahorro para la jubilación un hábito.
  • Sea realista en cuanto al rendimiento de las inversiones. Nunca dé por sentado que un año o dos de rendimientos altos del mercado continuarán indefinidamente. Lo mismo se aplica para bajas del mercado.
  • Si cambia de trabajo, mantenga el dinero de la cuenta de jubilación en el plan del anterior empleador o transfiéralo al plan de su nuevo empleador o a una IRA.
  • No gaste el dinero de sus ahorros jubilatorios.

Decisiones financieras inteligentes

Naturalmente, usted decide los activos en los cuales invertir. Nunca invierta en nada que no comprenda cabalmente o con lo que no se siente cmodo.

Reduccin de los riesgos de la inversin. Existen dos maneras principales para reducir los riesgos. En primer lugar, diversifique dentro de cada categora de inversin. Para ello, invierta en fondos comunes, tales como fondos mutuos, fondos ndices y productos bancarios ofrecidos por profesionales confiables. Por lo general, estas inversiones ofrecen una participacin pequea de distintas inversiones individuales y le permiten distribuir su dinero en muchas acciones, bonos y otros instrumentos financieros, an si no tiene mucho dinero para invertir. El riesgo de perder dinero es menor que si compra acciones slo en unas cuantas compaas individuales. Esta manera de distribuir las inversiones se denomina diversificacin.

En segundo lugar, puede reducir el riesgo si invierte entre categoras de inversin. En trminos generales, debe poner parte de su dinero en efectivo, parte en bonos, parte en acciones y parte en otros medios de inversin. Los estudios revelan que una vez que ha diversificado sus inversiones dentro de cada categora, se debe tomar la decisin ms importante sobre cunto colocar en cada una de estas categoras principales, lo cual definir la estrategia de inversin.

Por qu diversificar? En cualquier momento, una inversin puede tener mejor rendimiento que otra. La diversificacin le permite administrar su riesgo. Disminuye sus posibilidades de perder dinero. De hecho, los factores del mercado que hacen que una inversin tenga resultados negativos bien pueden hacer que otra tenga rendimiento positivo. Por ejemplo, los precios de los bonos suelen bajar cuando estn altos los precios de las acciones. Cuando los precios de las acciones bajan, los bonos a menudo han aumentado su valor. Durante un perodo prolongado, con el que probablemente cuente usted para ahorrar para la jubilacin, el riesgo de perder dinero o ganar menos de lo que ganara en una cuenta de ahorros tiende a bajar.

Al diversificar en diferentes tipos de activos, usted:

  • Seguramente reducir los riesgos.
  • En realidad mejora el rendimiento ms que si coloca todo su dinero en una inversin.

El refrn familiar "no pongas todos los huevos en la misma canasta" definitivamente se aplica a las inversiones.

Decisin sobre una combinacin de inversiones. La manera en la que diversifica, la cantidad que decide colocar en un tipo de inversin, se denomina distribucin de activos. Por ejemplo, si decide invertir en acciones, qu cantidad de sus ahorros jubilatorios debe poner en acciones: 10 por ciento...30 por ciento...75 por ciento...? Qu cantidad en bonos y en efectivo? Su decisin depender de muchos factores: cunto tiempo falta para la jubilacin, su expectativa de vida, la envergadura del ahorro actual, otras fuentes de ingresos jubilatorios, el nivel de riesgo que desea aceptar y cun robusto es su panorama financiero actual, entre otros.

La distribucin de los activos tambin puede cambiar con el tiempo. Durante la juventud, podra invertir ms fuertemente en acciones que en bonos y efectivo. Podra tambin cambiar su distribucin de activos porque se han modificado las metas, la tolerancia de riesgos o las circunstancias financieras.

Eleve su potencial econmico al mximo

Reequilibrar su cartera de valores. Una vez que decida acerca de la combinacin de las inversiones e invierta, algunas de sus inversiones crecern y otras disminuirn. Si esto sigue as, finalmente podra tener una combinacin de inversiones diferente a la que buscaba. Si reevala su combinacin o la reequilibra, como se dice habitualmente, su cartera volver al plan original. El reequilibrio tambin lo ayuda a tomar decisiones racionales, no emocionales en relacin con las inversiones.

As funciona el reequilibrio: digamos que su inversin original era 10 por ciento en acciones de pequeas compaas estadounidenses. Debido a una cada en el mercado de valores, ahora representan un 6 por ciento de su cartera. Usted vender los activos que han aumentado y comprar suficientes acciones de pequeas compaas estadounidenses para que nuevamente representen el 10 por ciento de su cartera.

El poder del inters compuesto

Independientemente de dnde escoja colocar su dinero, la clave para ahorrar para la jubilacin es hacer que su dinero rinda. Esto se logra mediante el inters compuesto. El inters compuesto de las ganancias de inversiones puede lograr que incluso inversiones pequeas se tornen ms importantes si se permite el tiempo suficiente.

Si no est familiarizado con el principio del inters compuesto, es simple. El dinero que coloca en una cuenta de ahorros gana intereses. Usted gana intereses sobre el dinero que originalmente coloc, ms el inters que ha acumulado. A medida que crece su cuenta de ahorros, usted gana intereses sobre un fondo de dinero cada vez mayor.

En el cuadro se muestra un ejemplo acerca de cmo crece una inversin con diferentes tasas anuales de rendimiento en perodos distintos. Observe cmo el monto de la ganancia aumenta por perodo de 10 aos. Esto es as porque se gana dinero sobre un fondo cada vez ms grande de dinero.

Poder del interés compuesto
El valor de $ 1000 compuesto a diferentes tasas de retorno en el tiempo

Años

4%

6%

8%

10%

10

$1,481

$1,791

$2,159

$2,594

20

$2,191

$3,207

$4,661

$6,728

30

$3,243

$5,743

$10,063

$17,449

El PODER DEL INTERS COMPUESTO

El valor de $1,000 con inters compuesto a tasas diferentes de rendimiento con el tiempo es el siguiente:

Observe tambin que cuando usted duplica su tasa de rendimiento de 4 por ciento a 8 por ciento, el resultado final despus de 30 aos es ms de tres veces lo que hubiera acumulado con un rendimiento de 4 por ciento. Eso es el inters compuesto!

El poder real del inters compuesto se observa con el tiempo. Cuanto antes comience a ahorrar, ms rendir su dinero. Por ello, no importa si es joven, cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilacin, mejor.

Considere lo que su empleador ofrece

Aproveche los planes jubilatorios ofrecidos por los empleadores

Ofrece su empleador un plan de jubilacin? En tal caso, segn los expertos en el tema...tmelo! Los planes de jubilacin ofrecidos por el empleador son la manera ms efectiva de ahorrar para el futuro. Adems, recibir ciertos beneficios relacionados con sus impuestos. Hay una o dos versiones de los planes que ofrecen los empleadores (algunos empleadores ofrecen ambas): de beneficios definidos y de contribuciones definidas.

Planes de beneficios definidos: Mediante estos planes se paga un monto global al momento de la jubilacin o un beneficio mensual garantizado. El monto del desembolso suele determinarse mediante una frmula definida, como la cantidad de aos que usted ha trabajado para el empleador por un porcentaje de sus ingresos laborales ms altos. Generalmente, el empleador financia el plan, denominado comnmente plan de pensin tradicional, aunque en algunos planes los trabajadores tambin aportan. La mayora de los planes con beneficios definidos estn asegurados por el gobierno federal.

Planes de contribuciones definidas: El popular plan 401(k) es un tipo de plan de contribuciones definidas. A diferencia del plan de beneficios definidos, este tipo de plan de ahorro no garantiza una suma especfica para la jubilacin. En su lugar, el monto que tiene disponible en el plan para ayudar a financiar su jubilacin depender del perodo de tiempo en el que participe en el plan, el monto que se invierte y el rendimiento de las inversiones con el transcurso del tiempo. El gobierno federal no garantiza cunto usted acumula en su cuenta, pero protege los activos de la cuenta del uso incorrecto por parte del empleador.

En los ltimos 20 aos, los planes de contribuciones definidas se han tornado ms comunes que los tradicionales planes de pensiones. Los empleadores financian la mayora de los planes de contribuciones definidas, aunque el importe de sus contribuciones no est necesariamente garantizado.

Actualmente es ms probable que los trabajadores estn cubiertos por un plan de contribuciones definidas, en general el plan 401(k), en lugar del tradicional plan de beneficios definidos. En muchos planes de contribuciones definidas, se le ofrece una variedad de opciones de inversin y usted debe decidir dnde invertir sus aportes. Esto traslada gran parte de la responsabilidad por la jubilacin a los trabajadores. Por lo tanto, es fundamental que usted decida aportar al plan una vez que sea una persona elegible (generalmente despus de trabajar a tiempo completo por un perodo mnimo) y, an cuando se le haya sido inscrito automticamente en el plan, aportar lo ms posible. Invierta de manera sensata revise las opciones de su plan de inversin y vuelva a considerar las opciones elegidas por los menos una vez al ao.

Cómo sacarle el provecho máximo a un plan de contribuciones definidas

  • Estudie el manual de su empleador y hable con el administrador de beneficios a fin de decidir sobre el plan ofrecido y sus reglas. Lea el resumen de la descripción del plan para conocer los detalles. Los planes deben atenerse a la ley federal, pero pueden variar ampliamente en cuanto a las limitaciones a los aportes, las opciones de inversión, las contribuciones de contrapartida del empleador y otras características.
  • Inscríbase tan pronto reúna las condiciones.
  • Aporte el monto máximo permitido.
  • Si no puede afrontar el máximo, procure contribuir lo suficiente para obtener el mejor provecho de los aportes de contrapartida realizados por el empleador. ¡Este dinero es gratis!
  • Estudie cuidadosamente el menú de sus opciones de inversión. Algunos planes ofrecen sólo algunas opciones, otros ofrecen cientos. Cuanto más conozca acerca de las opciones, las inversiones y sus metas de inversión, mayores son las probabilidades de que realice una elección inteligente.
  • Muchas empresas igualan las contribuciones de los empleados con acciones, en lugar de efectivo. Los expertos financieros suelen recomendar no permitir que se sobrecargue su cuenta con acciones de la compañía, particularmente si la cuenta conforma la mayor parte de su ahorro para la jubilación. Un número demasiado alto de una acción única aumenta el riesgo.
  • Los gastos y aranceles de los planes reducen el monto de las prestaciones jubilatorias que recibe en última instancia de los planes que coloca sus inversiones. Para su propio beneficio debe saber tanto como pueda sobre los costos administrativos del plan, los aranceles para la inversión y los gastos de servicio de su plan. Lea los documentos del plan minuciosamente. Si tiene dudas, comuníquese con la Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado (EBSA, por sus siglas en inglés) electrónicamente a askebsa.dol.gov o llame a nuestro número gratuito 1-866-444-3272 para solicitar el folleto A Look at 401(k) Plan Fees (publicación en inglés solamente). Para hablar con un asesor sobre beneficios, comuníquese con EBSA electrónicamente a dol.gov/ebsa.

Ventaja fiscal. An cuando usted sea responsable por el financiamiento de un plan de contribuciones definidas, obtiene importante recortes tributarios. No tendr que pagar impuestos sobre el dinero que invierte en el plan y las ganancias hasta que extraiga el dinero (siendo optimistas, no antes del momento de jubilarse). Por qu es importante? Porque si se posterga el cobro de los impuestos sobre sus ganancias, sus ahorros crecen ms rpidamente. Recuerda cun importante es el inters compuesto? Mientras mayor sea el monto que tenga para el inters compuesto, ms rpido crece. An despus de los pagos de impuestos al liquidar su cuenta, por lo general, usted gana.

La deduccin fiscal significa tambin que la disminucin en su salario neto, debido a su aporte, no ser tan grande como podra pensar. Por ejemplo, supongamos que est considerando colocar $100 en un plan de jubilacin por mes y que la tasa que paga en el impuesto a las ganancias es de 15 por ciento. Si no coloca esos $100 en un plan de jubilacin, pagar $15 en impuestos sobre ese monto. Si coloca $100, difiere los impuestos. Por lo tanto, su contribucin de $100 al plan de jubilacin de hecho reducira su salario neto a slo $85. Si se encuentra en la banda impositiva del 28 por ciento, el costo de la contribucin de $100 es de slo $72. Esto equivale comprar su jubilacin con descuento.

Normas para el acceso a su dinero. Todo dinero que usted coloca en un plan de jubilacin de su salario y las ganancias sobre esos aportes le pertenecen siempre.

Sin embargo, contrario a lo que se piensa, los empleados no siempre tienen acceso inmediato al dinero que sus empleadores aportaron en los fondos de pensin o en el plan de contribuciones definidas. De acuerdo a algunos planes, como el tradicional plan de pensin o un plan 401(k), usted debe trabajar cierta cantidad de aos, digamos 3, antes de tener acceso y gozar de los beneficios. Algunos planes adjudican en etapas. Otros planes de contribuciones definidas, como SEP y SIMPLE IRA, adjudican inmediatamente. Usted tiene acceso a las contribuciones del empleador el da en que se deposita el dinero. Ningn empleador puede exigirle que trabaje ms de 7 aos antes de tener acceso a los beneficios jubilatorias.

Conozca las reglas de adjudicacin del plan de su empleador.

Asegrese de saber cundo resulta adjudicatario. El cambio de empleo demasiado rpidamente puede significar perder parte o todos los beneficios jubilatorios, o como mnimo, las contribuciones de contrapartida del empleador.

Derechos del beneficiario de los planes de jubilacin: El gobierno federal regula y controla los planes de jubilacin de las empresas. La gran mayora de los empleadores realiza una tarea excelente en lo que respecta al cumplimiento de las leyes federales. Lamentablemente, una pequea fraccin no lo hace. Para mayor informacin acerca de la proteccin de sus derechos en los planes de jubilacin, visite al sitio Web de la Administracin de Seguridad de Beneficios del Empleado a dol.gov/ebsa para ver el folleto Lo que debe sabersobre su plan de jubilacin. Para solicitar el folleto, comunquese con EBSA electrnicamente a askebsa.dol.gov o llame a nuestro nmero gratuito 1-866-444-3272.

Planificación de la jubilación para empleados de empresas pequeñas

Si no dispone de un plan en el trabajo, anime a su empleador para que establezca uno. Muchas empleadores pequeños creen que sus trabajadores prefieren salarios mayores y que los pasos para establecer planes de jubilación son muy complejos y el costo demasiado alto.

Mencione los siguientes beneficios:

  • Un plan de jubilación puede atraer e interesar a largo plazo a empleados valiosos en un mercado laboral competitivo, así como motivar a los trabajadores.
  • El establecimiento de un plan de jubilación e instar a la participación de los empleados puede ayudar a los empleadores a financiar su propia jubilación.
  • Algunos planes cuestan menos y tienen menos problemas administrativos de lo que creen los empleadores.

Para mayor información, visite al sitio Web de la Administración de Seguridad de Beneficios del Empleado a dol.gov/ebsa para ver los siguientes folletos (publicaciones en inglés solamente) acerca de los planes que podría adoptar su empleador: Choosing a Retirement Solution for Your Small Business, SIMPLE IRA Plans for Small Businesses, SEP Retirement Plans for Small Businesses, 401(k) Plans for Small Businesses, Automatic Enrollment 401(k) Plans for Small Businesses, Profit Sharing Plans for Small Businesses, y Payroll Deduction IRAs for Small Businesses. Para solicitar los folletos, comuníquese con EBSA electrónicamente a askebsa.dol.gov o llame a nuestro número gratuito 1-866-444-3272.

Tipos de planes de contribuciones definidas

A continuacin se citan algunos de los tipos ms comunes de planes de contribuciones definidas. Para una descripcin ms detallada y una comparacin de algunos de estos planes, visite la pgina Web dol.gov/ebsa y haga clic en el ahorro para la jubilacin, luego siga las instrucciones hasta llegar al Asesor para pequeas empresas.

Plan 401(k). Este es el ms popular de los planes de contribuciones definidas y usualmente lo ofrecen los empleadores de empresas grandes. Los empleadores suelen ofrecer una contribucin de contrapartida a los empleados.

Plan de anualidades con proteccin impositiva 403(b). Considere a este un plan 401(k) para empleados de sistemas educativos y ciertas organizaciones sin fines de lucro. Las inversiones son realizadas en anualidades o fondos mutuos con proteccin fiscal.

IRA-SIMPLE. El plan de contribuciones paralelas con incentivo de ahorros para empleados de pequeas empresas (SIMPLE, para sus siglas en ingls) es un tipo ms simple de plan de jubilacin basado en el empleador. Existe tambin una versin 401(k) del SIMPLE.

Plan de profit sharing. El empleador comparte las ganancias de la compaa con los empleados, en general determinado por el nivel salarial de cada empleado.

ESOP. El plan de acciones adquiridas del empleado es similar al plan de profit sharing, con la excepcin de que en un ESOP se debe invertir principalmente en acciones de la compaa. En el ESOP, los empleados son propietarios de la empresa.

SEP. Los planes de simplificado de pensin del empleado (SEP, por sus siglas en ingls) son usados tanto por pequeos empleadores como por trabajadores autnomos.

Otros planes de jubilacin que sera conveniente que conozca son los planes de cotizaciones definidas; los planes 457, que cubren a trabajadores del gobierno estatal y local y el Plan Federal de Ahorro, que se ofrece a empleados federales. Si usted rene las condiciones, sera conveniente tal vez que abra tambin una Roth IRA.

Qu hacer si no puede inscribirse en un plan ofrecido por el empleador

Tal vez no pueda inscribirse en un plan de jubilacin ofrecido por el empleador porque no rene las condiciones o porque el empleador no lo ofrece. Afortunadamente, an puede seguir otros pasos para consolidar su jubilacin.

Busque un empleo que ofrezca un plan. Si dos empleos ofrecen salarios y condiciones laborales similares, el empleo que ofrece prestaciones de jubilacin puede ser la mejor opcin.

Comience su propio plan. Si no puede inscribirse en el plan de la empresa, puede ahorrar por cuenta propia.

No podr acumular tanto como en un plan con gravacin diferida y no tendr el aporte de contrapartida de un empleador, pero an as, usted puede formar un ahorro slido si se esfuerza.

Abra una IRA. Puede colocar hasta $5,500 al ao en una IRA con deduccin impositiva si su cnyuge no est cubierto por un plan de jubilacin en el trabajo o siempre que sus ingresos combinados no sean demasiado altos. Aquellas personas que tienen 50 aos o ms pueden aportar $1,000 adicionales. Tambin puede colocar el mismo monto con gravacin diferida en una IRA para un cnyuge que no trabaja si declaran conjuntamente los impuestos a la renta. (A propsito, no necesita colocar el monto total, puede colocar menos.)

Sea cauteloso e infórmese

  • No tome prestado de su plan de jubilación ni extraiga permanentemente fondos antes de la jubilación a menos que sea absolutamente necesario.
  • Su plan de jubilación tal vez le permita tomar prestado de su cuenta, a menudo a tasas muy atractivas. Sin embargo, el retiro de dinero reduce el rendimiento de las cuentas, dejándolo con un ahorro más pequeño. Si no devuelve el préstamo, podría terminar pagando impuestos a las ganancias y penalidades. Como alternativa, considere hacer un presupuesto para ahorrar el dinero necesario o buscar otras opciones disponibles.
  • Evite también el retiro permanente de fondos antes de la jubilación. Esto suele ocurrir cuando la gente cambia de empleo. De acuerdo con un estudio realizado por el Employee Benefits Research Institute, 46 por ciento de los trabajadores que cambian de trabajo reinvertieron en una IRA o en el plan de jubilación de un empleador nuevo por lo menos algo del dinero que recibieron del plan de jubilación de su empleador anterior.
  • Las distribuciones ("el retiro de dinero") previas a la jubilación reducen el tamaño final de su ahorro. Además, probablemente pagará impuestos a las ganancias federales sobre el monto que extrae (de 10 por ciento hasta 35 por ciento) y tal vez se añada una penalidad de 10 por ciento si usted es menor de 59.5 años de edad. Asimismo, quizá tenga que pagar impuestos estatales. Si usted se encuentra en un plan IRA-SIMPLE, la penalidad por el retiro anticipado de fondos asciende hasta 25 por ciento si retira su dinero durante los dos primeros años de encontrarse en el plan.

Considere una anualidad. Una anualidad es un acuerdo con una compaa de seguros en el cual usted paga dinero a cambio de un monto fijo regular cuando se jubile o un monto basado en sus inversiones. No existen lmites con respecto al monto que puede invertir en una anualidad privada, no se gravan las ganancias hasta que las utiliza. Sera conveniente que hable con un planificador financiero sobre este tipo de inversin previamente.

Haga crecer sus ahorros personales. Siempre puede ahorrar dinero por cuenta propia, ya sea en fondos mutuos, acciones, bonos (como los bonos de ahorro de los Estados Unidos), bienes inmuebles, certificados de depsito u otros activos. Lo mejor es considerar estas inversiones como parte de su fondo de jubilacin y no utilizarlas para ningn otro propsito a menos que sea absolutamente necesario.

La inversin en una IRA, una anualidad o ahorros personales significa que usted es enteramente responsable por el manejo de sus propios ahorros. Usted decide la manera en la que invierte, ya sea en forma conservadora o con dinamismo. Depender en parte de su voluntad de aceptar los riesgos de inversin, su edad, su estabilidad laboral y otras necesidades financieras. Infrmese tanto como sea posible sobre la inversin y las inversiones especficas que considera. Quiz sea conveniente solicitar la ayuda de un planificador financiero profesional. Consulte sugerencias en LetsMakeAPlan.org sobre la eleccin de un asesor financiero que coloque sus intereses primero.

Plan de ahorro si usted es su propio empleador

Qu hacer si usted trabaja por cuenta propia

Muchas personas en la actualidad trabajan por cuenta propia, ya sea a tiempo completo o adems del empleo regular. Tienen varias opciones con impuestos diferidos de las cuales elegir.

SEP. Este es el mismo tipo de plan SEP descrito anteriormente bajo los planes de jubilacin ofrecidos por el empleador. Pero aqu, usted es el empleador y financia el SEP con sus fondos. Fcilmente puede establecer un SEP con un banco, fondo mutuo u otra institucin financiera.

"Keogh." El establecimiento y mantenimiento de los "Keoghs" es ms complicado, pero ofrecen ms ventajas que un SEP. Por un lado, hay diferentes variedades. Algunas de las variedades le permiten ahorrar ms dinero, algunas a veces mucho ms dinero, que un SEP.

IRA-SIMPLE. Descrito anteriormente como un plan de jubilacin ofrecido por el empleador, un plan IRA-SIMPLE puede ser usado por un trabajador autnomo. Sin embargo, en general no se puede ahorrar tanto como con un plan SEP o "Keogh."

IRA. Usualmente es ms conveniente financiar un SEP o un "Keogh," a menos que sus ingresos como trabajador por cuenta propia sean bajos.

Anualidades: Vanse anualidades en la seccin "Qu hacer si no puede inscribirse en un plan ofrecido por el empleador."

Preprese para los desafos econmicos

Preparacin para los cambios en la vida

Como se mencion con anterioridad, probablemente atravesar diferentes acontecimientos importantes en la vida que pueden llevarlo a replantear su situacin. La clave es tener un plan claro, concentrarse en las metas para la jubilacin y administrar el dinero para que las contingencias de la vida no le impidan seguir con la meta.

Le presentamos algunas sugerencias para ahorrar para la jubilacin mientras administra financieramente algunas situaciones de la vida cotidiana.

Matrimonio. El matrimonio genera nuevas exigencias financieras que compiten en la obtencin de los dlares de la jubilacin, tales como necesidades cambiantes del seguro de vida y ahorro para comprar una vivienda. Sin embargo, usualmente es menos costoso cuando dos personas residen juntas. Del mismo modo, probablemente el tiempo an est a su favor.

Crianza de los hijos. El Departamento de Agricultura de EE.UU. estima que a una familia americana promedio de medianos ingresos la cuesta aproximadamente $295,560 criar a un nio hasta los 17 aos. En algunos casos, uno de los cnyuges tal vez est retirado de la fuerza laboral para criar a los hijos, con lo cual se reducen los ingresos. Tener un hijo puede alterar sus metas financieras importantes, pero nunca debe eliminarlas. Asimismo, muchos planificadores financieros enfatizan que el ahorro para la jubilacin debe tener carcter prioritario en relacin con el ahorro para la educacin universitaria de los hijos. Existen programas de ayuda financiera para los estudiantes universitarios pero no para la jubilacin.

Cambio de empleo. Se estima que el trabajador promedio cambia de trabajo ms de 11 veces durante su vida laboral. El cambio de empleo a menudo lo pone en riesgo de no ser adjudicatario en su empleo actual o el empleo nuevo tal vez no ofrezca un plan de jubilacin. Considere mantener su dinero en el plan de jubilacin de su anterior empleador o transfiralo a un nuevo plan de jubilacin con su nuevo empleador o a una cuenta de jubilacin individual (IRA, por sus siglas en ingls). No cobre y gaste el dinero, independientemente de cun pequea sea la cantidad.

Divorcio. Es importante que conozca las leyes respecto a sus derechos como cnyuge en cuanto al Seguro Social y los beneficios de pensiones. Segn las leyes actuales, los cnyuges y las personas a cargo tienen derechos especficos. Recuerde, los activos jubilatorios bien pueden ser el mayor activo financiero en el matrimonio. Asegrese de dividir el patrimonio cuidadosamente. Tambin es fundamental revisar su situacin financiera general antes y despus del divorcio.

Incapacidad. Una incapacidad grave o duradera puede socavar los esfuerzos para la jubilacin. Si bien los beneficios por incapacidad del Seguro Social pueden ayudar a mantener a la familia ante una incapacidad grave, sera conveniente que analice la disponibilidad y el costo de otras formas de seguro por incapacidad.

Fallecimiento. El fallecimiento prematuro de un cnyuge puede socavar los esfuerzos de la pareja para ahorrar en pos de la jubilacin, en especial si hay nios a cargo. Por ello es importante controlar el resumen del Seguro Social para determinar la cantidad que recibirn los hijos ante el fallecimiento de uno de los padres. Tambin es importante mantener un seguro de vida adecuado. Asegrese de que haya nombrado correctamente a los beneficiarios de cualquier pliza de seguro, planes de jubilacin, IRA y otros medios para la jubilacin.

Atngase al plan estipulado

Hacerle frente a las crisis financieras

En el camino de la vida se nos pueden presentar obstculos, desvos y baches financieros inesperados. Estos pueden ser cuentas enormes por atencin mdica, reparaciones del automvil o la vivienda, un fallecimiento en la familia, la prdida del empleo o costosos problemas legales. A continuacin se citan algunas estrategias para administrar las crisis financieras.

Establecimiento de un fondo de emergencia. Esto puede atenuar la necesidad de usar ahorros para la jubilacin en una emergencia financiera. Es difcil crear un fondo de emergencia si el ingreso es bajo, pero unos pocos dlares ayudan. Coloque el dinero en una cuenta accesible de bajo riesgo como una cuenta de ahorros o en un fondo de inversin en el mercado de dinero.

Protjase con un seguro. Un seguro protege sus activos financieros, tales como los fondos de jubilacin, al ayudar a hacerse cargo de cualquier emergencia financiera. La siguiente es una lista de cobertura de seguros que debera pensar en adquirir:

SALUD. Si usted o su familia no estn cubiertos por una pliza de empleado, el Mercado de seguros mdicos creado por la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio ofrece un seguro mdico (llamado plan de salud autorizado) que incluye cobertura integral. El Plan de salud autorizado muestra su precio e informacin de beneficios de una manera sencilla de manera que usted pueda comparar. Para obtener ms informacin sobre cmo obtener la cobertura a travs del Mercado, visite cuidadodesalud.gov.

INCAPACIDAD: Saba usted que tiene ms probabilidades antes de los 55 aos de edad de perder al menos 3 meses de trabajo debido a una incapacidad que morir? El seguro de incapacidad del Seguro Social puede pagarle beneficios a usted y a su familia si est gravemente incapacitado y se supone que continuar as durante al menos 12 meses. (La indemnizacin por accidentes de trabajo slo contribuye si la incapacidad surge como consecuencia de un accidente en el lugar de trabajo.) Adems, su empleador puede ofrecer alguna cobertura por incapacidad, pero tal vez necesite complementarla con cobertura privada.

ARRENDATARIOS. Los propietarios de viviendas, a diferencia de la mayora de los arrendatarios, suelen estar asegurados contra riesgos como incendio, robo y responsabilidad civil. El seguro para arrendatarios no es costoso.

AUTOMVIL: No conduzca "sin proteccin." Por lo general es ilegal conducir sin cobertura automotriz y ni hace falta mencionar el costo que significa si tiene un accidente.

VIDA: El seguro de vida puede ayudar a usted o a su cnyuge a continuar ahorrando si uno de los dos muere antes de la jubilacin. El Seguro Social quiz ofrezca beneficios a su cnyuge e hijos menores. Por otra parte, tal vez no necesite seguro de vida si no tiene a su cargo financieramente a otras personas. Hay muchos tipos de seguro de vida, con una variedad de aranceles y comisiones agregadas.

CUIDADO MDICO A LARGO PLAZO. Este seguro puede ayudar a pagar el cuidado mdico costoso a largo plazo en el hogar, en un establecimiento de atencin de la salud o en alguna casa de salud. Constituye una proteccin contra el agotamiento de sus ahorros y activos que, de otra manera, podra usar para la jubilacin.

Prstamo. Si debe tomar un prstamo debido a una emergencia financiera, compare cuidadosamente los costos de todas las opciones a su alcance.

Venta de inversiones. Suele ser aconsejable vender inversiones imponibles primero. Trate de no tocar sus cuentas de jubilacin con crecimiento rpido. La extraccin de dinero de su cuenta de jubilacin puede desencadenar impuestos a las ganancias y penalidades.

La planificación financiera con un experto

Usted es el responsable primordial por el manejo de sus propios asuntos financieros. Si desea la asistencia adicional de un planificador financiero profesional en el proceso, considere estos beneficios. Un planificador profesional puede:

  • Ofrecerle los conocimientos especializados que usted no tiene.
  • Ayudarlo a mejorar su gestión financiera actual.
  • Ahorrarle tiempo.
  • Brindarle una perspectiva objetiva.
  • Ayudarlo durante una crisis financiera.
  • Motivarlo a tomar medidas.

Para obtener más información, visite el sitio Web del CFP Board, LetsMakeAPlan.org, o llame al 1-800-487-1497 para solicitar copias gratuitas de la Consumer Guide to Financial Planning y la Consumer Guide to Financial Self-Defense (publicaciones en inglés solamente). El sitio Web también incluye una gran cantidad de información sobre planificación financiera y una función de búsqueda avanzada que le permite encontrar un planificador financiero que se adapte a sus necesidades y que priorizará sus intereses.

Un plan que vale la pena

Vigile el avance realizado

La planificacin financiera no es un proceso que se realiza una sola vez. Su vida, sus metas, las leyes impositivas y el mundo financiero cambian, a veces drsticamente. Vuelva a la Hoja de trabajo 5: Plan de sus gastos diarios, y complete las ltimas dos columnas; esto le ayudar a realizar un anlisis de su progreso.

  • Revise su plan de gastos peridicamente.
  • Observe el desempeo de sus inversiones. Haga cambios si es necesario.
  • Asegrese de contribuir ms a favor de su jubilacin a medida que aumentan sus ingresos.
  • Actualice las diferentes medidas de proteccin social para su seguro a fin de reflejar cambios en sus ingresos o circunstancias personales.
  • Mantenga sus finanzas en orden.

Rumbo a seguir

Ahora se ha dado cuenta de que el ahorro para su propia jubilacin es crtico y que constituye su responsabilidad principalmente. Tal vez lo ayuden en el proceso, pero la mayor parte del trabajo recaer sobre sus hombros. Nadie se esforzar ms ni se preocupar ms que usted por su jubilacin y otras metas financieras.

Revise nuevamente su plan de jubilacin y sus metas en la Hoja de trabajo 1. Quiz vea los pasos necesarios para lograr su sueo. Aunque no pueda hacer tanto como quisiera de inmediato, puede hacer algo.

Considere a este cuadernillo como un punto de partida.

  • Infrmese sobre la administracin de su dinero e inversiones.
  • Considere los recursos profesionales tambin, tales como el departamento de beneficios, los planificadores financieros y otros expertos financieros que pueden ayudarlo no slo con sus preguntas acerca de las finanzas sino, primordialmente, que pueden ayudar a motivarlo para actuar.

Finalmente, existe una sola clave verdadera para "comprar" la jubilacin que siempre so. No importa si an es joven o si su jubilacin est a la vuelta de la esquina. No importa si tiene su primer empleo, est intentando ahorrar para una casa o enviar a su hijo a la universidad.

Lo nico que importa es que comience a ahorrar ahora!

Recursos

Esta publicacin es presentada por:

Administracin de Seguridad de Beneficios del Empleado
Departamento del Trabajo de EE.UU.
200 Constitution Ave., N.W.
Washington, DC 20210
Sitio Web: dol.gov/ebsa
Nmero telefnico sin cargo para solicitar publicaciones: 1-866-444-3272

Certified Financial Planner Board of Standards, Inc.
1425 K Street, NW, Suite 500
Washington, DC 20005
Sitio Web: LetsMakeAPlan.org
Nmero telefnico sin cargo: 1-800-487-1497 (solamente en ingls)

Ejemplo de sitios Web que ofrecen calculadoras financieras

Calculador para trabajadores que se encuentran cerca de la jubilacin

dol.gov/ebsa/publications/nearretirementsp.html
La publicacin Cmo resolver el misterio de la planificacin de su jubilacin de EBSA proporciona Hojas de trabajo interactivas en lnea para los trabajadores que se encuentran entre 10 a 15 aos de su jubilacin, que les sirven de ayuda para tener una idea de en qu etapa del camino se encuentran sus ahorros de jubilacin.

Otros calculadores

Deshacerse de la deuda
consumidor.ftc.gov/temas/dinero-y-credito o consumidor.ftc.gov/temas/credito-y-prestamos
La Comisin Federal de Comercio tiene informacin sobre una cantidad de temas relativos a deudas y crditos, incluidos cmo deshacerse de deudas, asesoramiento y reparacin de crditos, y cmo entender su informe de crditos.

federalreserve.gov/consumerinfo/fivetips_creditscore_sp.htm
En el sitio Web de la Reserva Federal, hay informacin sobre informes de crditos y cmo mejorar su puntaje de crditos, y un calculador del pago de la tarjeta de crdito que calcula cunto le llevar pagar el saldo de una tarjeta de crdito.

consumerfinance.gov/es/
La Oficina para la Proteccin Financiera del Consumidor tiene informacin para educar a los consumidores sobre deudas de tarjetas de crdito, prstamos estudiantiles e hipotecas.

mymoney.gov
Este sitio Web est patrocinado por la Comisin Federal de Educacin Financiera, y entre sus ofertas, se encuentra el conjunto de herramientas My Money.

Otras fuentes en la Web que resaltan planes de ahorro y jubilacin

investor.gov
Visite la seccin de informacin para inversionistas de la Securities and Exchange Commission a fin de recibir ayuda en Internet sobre preguntas en relacin con inversiones y proteccin al consumidor. Nmero telefnico sin cargo para informacin al consumidor: 1-800-732-0330.

ftc.gov/index_es.shtml
Visite la seccin "Proteccin del Consumidor" de la pgina Web en espaol de la Comisin Federal de Comercio para informacin sobre estafas en las inversiones y otras temas.

gobiernoUSA.gov
Visite gobiernoUSA.gov para obtener informacin sobre servicios gubernamentales incluidos beneficios y ayuda financiera, proteccin al consumidor y empleo. El sitio tambin incluye versiones en espaol de muchas publicaciones de consumidores sobre estos temas.

segurosocial.gov
Visite la pgina Web en espaol de la Administracin del Seguro Social para obtener informacin sobre la jubilacin, los beneficios del Seguro Social y Medicare.

irs.gov/retirement
El sitio Web del IRS brinda informacin impositiva sobre las IRA, planes 401(k), planes SEP y SIMPLE y mucho ms.

fdic.gov/quicklinks/spanish.html
Enlace a la pgina Web en espaol de la Federal Deposit Insurance Corporation para informacin importante para los consumidores.

savingsbonds.gov
El sitio Web del Bureau of the Public Debt contiene pginas sobre bonos de ahorro, una calculadora para los bonos de ahorro e instrucciones sobre inversiones individuales/personales.

investoreducation.org
Los inversores de todas las edades pueden consultar este sitio Web auspiciado por la Alliance for Investor Education.

aarp.org/espanol
El sitio de AARP asesora sobre gran cantidad de cuestiones sobre planificacin para la jubilacin. Consulte el enlace a la publicacin bilinge, AARP VIVA.

nefe.org
Visite el enlace "Multimedia Access" para informacin de la National Endowment for Financial Education. Haga clic en los materiales de educacin financiera y en la pgina de auto-ayuda para ver publicaciones importantes.

consumerfed.org
La Consumer Federation of America ofrece varias publicaciones financieras, como "Your Credit Score" y "66 Ways to Save Money" (publicaciones en ingls solamente).